重疾险是保障重大疾病的，这是很多人的共识。 然而很多人不知道的是，常人以为的重大疾病和保险合同中约定的重大疾病往往有一定差异。 今天，我们就来分享一起因为认知差异导致的理赔纠纷。 

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案件概览
 险种：重疾险出险原因：心肌炎拒赔理由：未达重疾标准争议金额：40万 

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案件详情
 2017年9月，王先生为女儿投保了一份年金险，附加重大疾病保险，缴费年限为20年，重大疾病保额40万。 几年间，王先生一直正常缴纳保费。 2021年5月，王先生女儿因为“腹痛3天，加重一天”前往医院就诊，1天内病情加重，抢救无效死亡。 医院死亡诊断为暴发性心肌炎、循环衰竭、呼吸衰竭、电解质紊乱。 

系医学领域的专业定义，属于专业的医学术语，对非医学领域的普通人来讲晦涩难懂。 且该条款未就此内容在保险合同中予以说明，未尽到明确说明的义务。

《保险合同》中第57条“严重心肌炎”条件之（2）持续不间断180天。

按照通常理解，应为疾病严重到至少需要住院180天以上进行治疗。
由于死亡是比需要长时间住院治疗更为严重的疾病后果，在保险公司未对理赔范围排除死亡后果进行约定并慎重提示、详细说明的情况下，保险公司主张对患病住院不满180日的被保险人不应理赔，其主张明显违背常理、限制被保险人及受益人权利。 基于此，理赔专家协助客户积极与保险公司协谈。 保险公司态度坚决，协谈无果后，客户决定采用法律的手段进行维权。 理赔专家刘备对接了当地有丰富诉讼经验的律所，积极准备诉讼资料，申请立案。 立案成功后，却收到了保险公司的电话，表示愿意正常赔付，希望可以撤诉。 客户同意撤诉后，客户成功收到全额理赔款，整个过程耗时4个月左右。 

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思考
在重疾险的理赔争议中，像上文这样当事人已经过世，却因为未达重疾标准而被拒赔的案例并不少见，且保险公司与投保人都难以理解双方立场。保险公司这方觉得合同明文约定，一切按合同办事；
而投保人一方则认为，人都死了，显然病情极其严重，保险公司却说不是重大疾病，太不符合常理。 事实上，重疾险是以疾病为给付保险金条件的保险，而不是以生存或死亡为给付条件的保险。它的初衷是解决罹患重疾后，被保险人因病失去收入或需要长期治疗的需求。所以重疾险不包含身故责任也不难理解。 但如果是不含身故责任的保险，像上文的案例一样，因急性心梗等一些发病急的疾病就医，还没来得及确诊就去世的话，则特别容易产生理赔纠纷。 所以为避免理赔纠纷，现在的很多保单在购买时都会让投保人选择是否包含身故责任，但同等保额的情况下，一般要多支付20%—30%的保费。 所以，如果遭遇了此种拒赔，有没有争取的空间还是要看具体情况，如条款约定，患者本身情况等等。